A troca de um veículo é um momento sempre muito aguardado, cercado por muitas expectativas e dúvidas. As expectativas são sempre cercadas pelo desejo de ser ter um veículo mais novo, maior, um modelo atualizado com mais itens de segurança, recursos tecnológicos e claro, mais conforto do que aquele que um dia foi o objeto de consumo mais desejado. As dúvidas parecem menores diante de tantas expectativas, mas são as que podem trazer a maior dor de cabeça. Não planejar a troca do veículo pode induzir o comprador a armadilhas que geralmente ele não irá escapar, deixando o desejo e merecimento falar mais alto, além, é claro, das taxas de financiamento. E aí é onde mora o grande perigo, pois do outro lado estão as montadoras que investem no apelo ao consumo cada vez maior, vendedores bem treinados e financeiras sedentas pelos juros da operação. Diante deste cenário, o comprador será uma presa fácil e com grandes problemas futuramente.
Mas, se o planejamento não foi feito da maneira correta e o prazo encurtou diante da “necessidade e oportunidade”, não resta outro caminho que não seja o financiamento. É exatamente neste momento que o “ilusionismo das taxas” entra em jogo.
Vejamos a simulação atual fornecida pela instituição financeira:
A gerente do banco informou a taxa ao cliente sendo de 1,5% ao mês, já com o discurso que é “a melhor taxa do mercado”. Em termos nominais, a taxa é atraente e realmente parece ser um bom negócio, principalmente diante da magia oferecida entre o valor solicitado pelo cliente e o que a instituição de fato quer vender. O cliente solicitou um montante de R$ 20.000,00 (vinte mil Reais) e prontamente entrou o jogo do ilusionismo.
Suposta taxa oferecida de 1,5% ao mês
1 A financeira oferece o valor solicitado e um valor superior Não por um acaso é oferecido um valor superior e condições de parcelamento mais favoráveis, diante da solicitação inicial do cliente. Caso o cliente caia na tentação de comprar um veículo com “características melhores” ao que ele deseja, o dinheiro disponível já estará ao seu alcance.
2 Condições de parcelamento As condições de parcelamento ofertadas do valor superior serão sempre melhores que a da solicitação inicial.
3 Taxa informada e PMT (parcelas) A instituição informa a taxa do financiamento e o valor das parcelas. É exatamente no montante das parcelas que as “tarifas ocultas – TAC – Seguro Prestamista – outros serviços” estarão inseridas no financiamento, onde haverá uma divergência da taxa informada para a taxa real praticada.
4 A ilusão do valor da prestação Na sugestão apresentada, o valor inicialmente solicitado possui o menor prazo e a maior prestação. Isso claramente induz o consumidor a imaginar que tendo um valor maior disponível será mais vantagem, pois o prazo em 48 vezes e a menor prestação de toda a simulação lhe trará um alívio maior.
5 O total de juros a ser pago Saber exatamente o quanto de juros será pago na operação de financiamento, auxilia o consumidor a tomar a melhor decisão. Na simulação apresentada, o que parece inicialmente ser um benefício se torna uma grande perda financeira.
Fica a dica! Diante deste cenário, sem o planejamento ideal e não tendo outra escolha que não seja o financiamento, a melhor opção seria o valor do financiamento de R$ 20.000,00, em 24 parcelas (PMT). Mesmo sendo a taxa real a maior da simulação, assim como a prestação, o montante de juros a ser pago no final será muito inferior diante da suposta melhor oferta, podendo resultar numa economia de juros a ser pago de R$ 7.678,16 (sete mil seiscentos e setenta e oito Reais e dezesseis centavos).
Att.
Emerson Santana
Texto/Opinião: Emerson Santana.
* Graduado em Ciências Econômicas pela UFSJ – São João Del Rei/MG
* Especialista em Gestão em Finanças pela UFSJ- São João Del Rei/MG
* Especialista em Gestão, Educação e Segurança para o Trânsito - Belo Horizonte/MG
* Consultor Administrativo e Financeiro
* Ministra Cursos de Orçamento Pessoal e Familiar
* Ministra Cursos de Gestão Financeira para MPE's in Company